在旨在加强安全、竞争和创新的监管框架的推动下，欧洲的金融格局一直在经历重大变革。走在这一演变前沿的是支付服务指令2（PSD2），它彻底改变了整个欧盟的支付和管理方式。最新的演变，支付服务指令3（PSD3）即将到来，因此在本博客中，我们将讨论PSD2和PSD3，如何发展以加强欧洲金融部门，PSD3将采用的六个关键元素。
什么是PSD2?
PSD2，即第二支付服务指令，是一项欧盟法规，旨在通过促进竞争、增强安全性和促进创新来彻底改革支付行业。PSD2由欧盟委员会引入，于2018年1月13日生效，取代了2007年实施的原始支付服务指令（PSD）。
PSD2的关键特性之一是要求银行通过应用程序编程接口（API）向第三方提供商开放其支付基础设施。这使得第三方提供商（通常称为“第三方支付服务提供商”（TPPs））能够访问帐户信息并代表消费者发起支付。这一开放银行的举措旨在增加竞争，改善消费者的选择，并推动金融服务部门的创新。
PSD2亦引入强客户认证机制，以加强电子交易的保安。SCA涉及使用以下至少两个身份验证因素：用户知道的东西（如密码或PIN）、用户拥有的东西（如移动设备）或用户拥有的东西（如指纹）。
总的来说，PSD2旨在创建一个更加一体化和安全的欧洲支付市场，在确保保护消费者权利和数据的同时，促进创新和竞争。
介绍PSD3
随着《支付服务指令3》（PSD3）的出台，欧盟金融服务业正处于深刻变革的高峰。PSD3由欧盟委员会于2023年6月提出，是该行业发展的一个关键里程碑，可应对新出现的欺诈风险，并确保在面对数字化转型时的适应性。让我们探索PSD3的关键方面、它的影响和其实施的预期时间表，强调它如何优先考虑消费者利益、竞争、安全和信任。
优先考虑金融业的未来
PSD3提案强调了加强欧盟金融部门的关键必要性，为其配备必要的工具，以应对数字时代的挑战。随着数字化转型继续重塑金融服务的提供和消费，健全的监管和框架对于保护消费者、促进信任和促进创新至关重要。让我们看看PSD3将采用的六个关键要素：
1.解决支付欺诈问题
PSD3的一个关键元素是它专注于打击和减轻支付欺诈。它使支付服务提供商之间能够共享与欺诈相关的信息，提高消费者的意识，加强客户认证规则，扩大欺诈受害者的退款权利，并强制要求所有信用转账检查受款人的IBAN号码与他们的帐户名称的对齐，以防止欺诈和增强安全性。这些变化对于维护安全和有弹性的支付系统、促进行业增长以及确保消费者和利益相关者的信心至关重要。
2.加强消费者权益
PSD3改善了消费者权利，特别是在他们的资金暂时受阻的情况下。它提高了账户报表的透明度，并提供了更清晰的ATM收费信息。预计这些规定将增强消费者信任，促进金融机构的问责，并有助于建立一个公平透明的金融生态系统，使消费者和行业都受益。
3.公平竞争环境
该指令在传统银行和非银行机构之间建立了公平的竞争环境，允许非银行支付服务提供商在适当的保障措施下进入所有欧盟支付系统。它保障了这些提供商对银行账户的权利。这一规定不仅促进了公平的竞争环境，而且鼓励银行和非银行机构之间的合作和伙伴关系，促进协同效应，推动行业的进一步发展。
4.授权开放银行业务
PSD3通过消除提供开放银行服务的剩余障碍来增强开放银行的功能。它提高了客户对其支付数据的控制，使新的创新服务进入市场。对开放银行的支持为更有活力和创新的金融生态系统铺平了道路，使消费者和行业都受益。
5.改善现金可用性
该指令旨在提高商店和自动柜员机的现金可用性，允许零售商向客户提供现金服务，而不需要购买，并澄清独立自动柜员机运营商的规则。这些措施预计将有助于现金的获取和可用性，使个人金融交易更加顺利，并增强整体支付系统的功能。
6.协调与执行
当考虑PSD3提案的所有方面时，很明显，它将通过直接适用的条例和加强执行和处罚的规定来颁布大多数支付规则，从而加强协调和执行。这种协调将降低复杂性，消除成员国之间的潜在差距，促进跨境交易，并培育一个更加一体化的欧洲支付市场。
金融服务的光明未来
PSD3的措施具有深远影响，包括维护安全的支付系统，促进行业增长，增强消费者信任，促进合作，推动创新，提高金融普惠性，促进跨境交易，以及在欧盟内建立一个受到良好监管的支付环境。预计它将加强对消费者的保护和电子支付方面的竞争，并使消费者能够安全地分享他们的数据，以获得更广泛的金融产品和服务。
虽然实施PSD3的确切时间仍不确定，但最终版本可能会在2024年底之前提供。一旦批准，各会员国将有两年时间将新标准纳入国家立法。企业将有额外的两年时间来遵守法规，为欧洲经济区（EEA）内的企业提供充足的时间来适应其系统和运营。
结语
PSD3代表着欧盟金融服务业的重大飞跃。随着数字化转型继续重塑格局，该指令确保行业保持敏捷、安全和以消费者为中心。通过优先考虑消费者利益、竞争、安全和信任，PSD3为更有活力和包容性的金融生态系统奠定了基础。随着金融部门接受这些变化，它仍然具有竞争力和合规性，以信心和创新引领不断发展的支付格局。
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